Fidèle Ami Santé Avis 2026 : Notre Test Complet de l'Assurance pour Chiens et Chats
1. Introduction
Quand j'ai adopté Woody dans la rue, je savais qu'une assurance santé serait indispensable. Entre les vaccins, la stérilisation et les petits bobos du quotidien, les frais vétérinaires grimpent vite ! 😅
Puis Aïka, ma jeune Maine Coon, est arrivée. Avec cette race prédisposée à certaines pathologies (dysplasie de la hanche, cardiomyopathie), j'ai encore plus creusé le sujet des mutuelles animales.
Aujourd'hui, je vous partage mon analyse détaillée de Fidèle Ami Santé. J'ai décortiqué les Conditions Générales de Vente page par page pour vous donner un avis honnête et complet.
Cette assurance couvre aussi bien les chiens que les chats, ce qui permet de comparer les garanties pour nos deux compagnons préférés ! 🐱🐶
Est-ce que cette mutuelle tient ses promesses ? Quels sont ses vrais points forts et ses limites ? Je vous dis tout !
L’essentiel de l’article
2. Présentation de Fidèle Ami Santé : Qui se cache derrière cette assurance ?
Fidèle Ami Santé est commercialisée par HCDM Assurances (courtier immatriculé ORIAS) et le porteur de risque est Insurem, une société d'assurance française.
Le contrat couvre les chiens et les chats avec 4 formules différentes :
Point important : Les tarifs varient selon l'âge et la race de votre animal. Ces prix sont donnés à titre indicatif.
3. Les 4 Formules en Détail : Comparatif Complet
Voici un tableau récapitulatif des garanties selon les formules :
| Garanties | 💡 Malin | 🎯 Rusée | ⚖️ Loyale | 👑 Fidèle |
|---|---|---|---|---|
| Remboursement | 60% | 70% | 80% | 90% |
| Plafond annuel | 1 000€ | 1 500€ | 1 500€ | 2 500€ |
| Pack prévention | ❌ | 50€ | 80€ | 120€ |
| Stérilisation | 50€ | 100€ | 100€ | 100€ |
| Protection juridique | ❌ | ❌ | ✅ | ✅ |
| Bien-être (ostéo/comportementaliste) | ❌ | ❌ | ❌ | 100€ |
| Pathologies spécifiques | ❌ | ❌ | ❌ | ✅ |
La Formule Malin : Pour les Petits Budgets
C'est l'offre d'appel à 17€/mois. Franchement, elle est trop limitée pour moi :
Mon avis : Cette formule convient uniquement si vous cherchez une couverture minimale pour les gros accidents. Pour un suivi complet, passez votre chemin.
Les Formules Rusée et Loyale : Le Meilleur Rapport Qualité-Prix
Ce sont les formules intermédiaires que je trouve les plus équilibrées :
Points forts communs :
La formule Loyale ajoute la protection juridique (utile en cas de litige avec un vétérinaire, un voisin, etc.).
Mon conseil : Pour un chat d'appartement sans prédisposition génétique particulière, la formule Rusée suffit amplement. Pour un chien ou un chat de race, je recommande plutôt la Loyale.
La Formule Fidèle : Le Premium qui Change Tout
C'est LA formule à choisir si vous avez un Maine Coon, un Ragdoll, un Berger Allemand ou toute race sujette aux pathologies héréditaires.
Ce qui change vraiment :
4. Les Pathologies Spécifiques : Le Vrai Atout de la Formule Fidèle
Voici le point différenciant majeur de Fidèle Ami Santé par rapport aux concurrents.
Uniquement avec la formule Fidèle, vous êtes couverts pour :
Attention : Ces pathologies ne sont couvertes QUE si aucun signe clinique n'était présent avant la souscription. Il y a un délai de carence de 60 jours pour ces affections.
Pour ma Maine Coon Aïka, cette garantie est essentielle. La dysplasie de la hanche peut nécessiter une chirurgie à 2 000-3 000€. Sans cette couverture, je serais obligée de payer l'intégralité ! 😰
5. Ce Que Couvre Fidèle Ami Santé (Toutes Formules)
Stérilisation chirurgicale préventive : Forfait de 50€ à 100€ selon la formule (déduit du plafond annuel, utilisable une seule fois).
Euthanasie : Les frais sont couverts (mais pas l'enlèvement du corps ni la crémation).
6. Les Exclusions à Connaître Absolument
Comme toute assurance, Fidèle Ami Santé a ses limites. Voici ce qui n'est JAMAIS remboursé :
Exclusions Médicales
❌ Troubles du comportement : consultations, médicaments, séances d'éducation (même faites par un vétérinaire)
❌ Épilepsie : complètement exclue
❌ Maladies évitables par vaccination si vous n'avez pas fait vacciner votre animal :
❌ Problèmes orthopédiques (sauf formule Fidèle) :
❌ Anomalies congénitales :
❌ Prothèses orthopédiques et dentaires
❌ Soins esthétiques : taille des oreilles, de la queue, ablation des ergots
Exclusions Pratiques
❌ Factures de moins de 15€ : elles ne sont pas remboursées (seuil de déclenchement)
❌ Produits d'hygiène : shampooings, brosses, compléments alimentaires (sauf dans le pack prévention)
❌ Alimentation courante (même premium)
❌ Dépistages sans symptômes : tests génétiques, radiographies de dépistage de dysplasie si l'animal ne boite pas
❌ Reproduction de convenance : suivi de gestation, insémination artificielle, avortement
L'Antériorité : Le Piège Classique
Tout ce qui existait AVANT la souscription n'est pas couvert, ainsi que les suites et conséquences.
Exemple concret : Si Woody avait des problèmes urinaires avant que je souscrive, tous les soins liés à cette pathologie (même 2 ans après) resteraient à ma charge. C'est pour ça qu'il faut assurer son animal jeune et en bonne santé ! 🐈
7. Les Délais de Carence : Combien de Temps Attendre ?
Les délais de carence sont les périodes pendant lesquelles vous payez votre assurance mais ne pouvez pas encore être remboursé.
Chez Fidèle Ami Santé :
| Type de soins | Carence standard | Carence si animal > 10 ans |
|---|---|---|
| Accident | 24h | 48h |
| Maladie / Chirurgie | 30 jours | 60 jours |
| Pathologies spécifiques (formule Fidèle) | 60 jours | 60 jours |
| Césarienne / Mise bas | 60 jours | 60 jours |
| Rupture des ligaments | 60 jours | 60 jours |
Bonne nouvelle : Ces délais sont plutôt courts comparés à d'autres assureurs (certains vont jusqu'à 6 mois pour les pathologies lourdes).
Abrogation possible : Si vous changez d'assureur sans interruption de couverture, la carence peut être supprimée sur présentation de justificatifs.
Franchise et Seuil de Déclenchement : Le Reste à Charge
Fidèle Ami Santé communique beaucoup sur son absence de franchise. C'est vrai... mais il y a une nuance importante ! 😅
Le Seuil de Déclenchement de 15€
Seules les factures supérieures à 15€ sont prises en charge. En dessous ou égal à 15€, vous payez tout.
Concrètement :
Consultation de contrôle à 50€ → remboursée
Vermifuge seul à 12€ → non remboursé
8. Plafond Annuel : Est-ce Suffisant ?
Le plafond annuel représente le montant maximum remboursé sur une période glissante de 365 jours.
Plafonds par Formule
Particularité : Le plafond se remet à zéro à la date anniversaire du contrat (pas au 1er janvier).
Les Plafonds Spécifiques
En plus du plafond général, certaines garanties ont leur propre plafond :
Stérilisation préventive : 50€ à 100€ (déduit du plafond global, utilisable une seule fois)
Prévention : 50€ à 120€/an (EN PLUS du plafond général)
Bien-être (formule Fidèle) : 100€/an (EN PLUS du plafond général)
Mon avis : Avec la formule Fidèle, le plafond de 2 500€ + 120€ de prévention + 100€ de bien-être vous donne 2 720€ de couverture potentielle par an. C'est largement suffisant pour la plupart des situations ! ✅
Attention : Pour un animal avec une pathologie chronique coûteuse (diabète, insuffisance rénale chronique), le plafond peut être atteint. Mais ça reste dans la moyenne haute du marché.
9. Conditions Pratiques : Souscription et Résiliation
Qui Peut Souscrire ?
- Avoir 18 ans révolus
- Résider en France métropolitaine, Corse ou DROM (sauf Mayotte)
- Ne pas avoir eu de contrat similaire résilié par un assureur dans les 24 derniers mois
- Chien : entre 2 mois et 12 ans révolus à la souscription
- Chat : entre 2 mois et 14 ans révolus à la souscription
- Être identifié par tatouage ou puce électronique
- Avoir une assurance Responsabilité Civile spécifique
Point positif : Contrairement à beaucoup d'assureurs, Fidèle Ami Santé accepte les animaux jusqu'à 12-14 ans ! 👏
Évolution Tarifaire avec l'Âge
Attention, point crucial : La cotisation augmente automatiquement chaque année selon l'âge de l'animal :
+3% par an jusqu'à 5 ans inclus
+7% par an au-delà de 6 ans
Exemple concret : Si vous payez 30€/mois pour votre chat de 2 ans, à 10 ans vous paierez environ 45€/mois (sans compter la révision tarifaire annuelle).
C'est le gros inconvénient des assurances animales : plus votre compagnon vieillit (et a donc besoin de soins), plus ça coûte cher ! 😕
Résiliation : Flexible Après 1 An
Bonne nouvelle : Après 12 mois d'assurance, vous pouvez résilier à tout moment avec un préavis d'1 mois (loi Hamon).
Autres cas de résiliation :
À l'échéance annuelle (31 décembre) avec préavis de 2 mois
En cas de changement de situation (déménagement, retraite, etc.) dans les 3 mois
En cas de décès de l'animal (avec justificatif vétérinaire ou certificat de crémation)
En cas de don ou vente de l'animal
Attention : En cas de non-paiement, l'assureur peut résilier après mise en demeure. Les frais d'envoi de la mise en demeure sont à votre charge.
10. Comment Déclarer un Sinistre et Se Faire Rembourser ?
Les Documents à Fournir
Pour chaque demande de remboursement, vous devez envoyer :
TRÈS IMPORTANT : La partie médicale remplie par le vétérinaire doit être parfaitement lisible. Si ce n'est pas le cas, joignez un compte-rendu de consultation. Sinon, votre demande sera systématiquement refusée ! ⚠️
Délai de Déclaration
Vous avez 30 jours après les soins pour envoyer votre dossier (sauf cas de force majeure).
Bon à savoir : Si vous dépassez ce délai, l'assureur peut refuser le remboursement si ce retard lui a causé un préjudice (mais il doit le prouver).
Envoi du Dossier
Trois options :
Par courrier : HCDM Assurances - 19 bd Mont d'Est – 93160 NOISY LE GRAND
Par email : sinistre@fidelamisante.com
En ligne : Via votre espace adhérent
Délai de Remboursement
Le document n'indique pas de délai précis, mais en général, les assureurs traitent les dossiers sous 30 jours.
Le remboursement se fait par virement bancaire.
11. Fidèle Ami Santé : Mon Verdict d'Experte
Après analyse complète, voici ma note globale pour la formule Fidèle (la plus complète) :
| Critère | Note /10 | Commentaire |
|---|---|---|
| Couverture des soins | 8,5/10 | Large périmètre, césarienne et pathologies spécifiques incluses |
| Exclusions | 6,5/10 | Liste assez longue (troubles comportementaux, épilepsie, orthopédie hors liste) |
| Plafond annuel | 8/10 | 2 500€ confortable pour la majorité des cas |
| Taux de remboursement | 9,5/10 | 90% excellent ! |
| Franchise | 6/10 | Seuil de 15€ |
| Délais de carence | 8,5/10 | Courts comparés au marché (24h accident, 30j maladie) |
| Prévention | 9/10 | 120€ + 100€ bien-être, très généreux |
| Conditions pratiques | 8/10 | Accepte les animaux âgés, résiliation flexible après 1 an |
Note Globale : 8/10 ⭐
12. À Qui Je Recommande Fidèle Ami Santé ?
Je RECOMMANDE si :
- Vous avez un chat ou chien de race prédisposé aux pathologies héréditaires (Maine Coon, Ragdoll, Berger Allemand, Golden Retriever, etc.)
- Vous voulez un taux de remboursement élevé (90% avec la formule Fidèle)
- Vous cherchez une assurance qui accepte les animaux jusqu'à 12-14 ans
- Vous appréciez d'avoir un budget prévention généreux (120€ + 100€ bien-être)
- Vous voulez pouvoir résilier facilement après 1 an
Je DÉCONSEILLE si :
- Vous avez un budget très serré (l'augmentation tarifaire avec l'âge peut vite peser)
- Votre animal a déjà des problèmes de comportement ou de l'épilepsie (non couverts)
- Vous cherchez une couverture pour les dépenses inférieures à 15€ (non remboursées)
- Vous avez une race prédisposée aux pathologies spécifiques mais ne voulez pas payer la formule Fidèle (vous ne serez pas couverts !)
Mon Conseil Personnel
Si j'avais souscrit Fidèle Ami Santé pour mes chats, j'aurais pris :
Formule Rusée pour Woody (chat de gouttière, sans prédisposition particulière)
Formule Fidèle pour Aïka ma Maine Coon (risque de dysplasie de la hanche, cardiomyopathie hypertrophique)
L'erreur à ne pas faire : Prendre une formule économique (Malin ou Rusée) pour un animal de race sujet aux pathologies spécifiques. Vous perdez LA couverture la plus importante ! 😰 Vous pouvez aussi découvrir mon avis santévet pour comparer si vous le souhaitez.
Vous avez des questions sur Fidèle Ami Santé ? N'hésitez pas à les poser, je vous réponds avec plaisir ! 💬
Et si vous avez déjà souscrit chez eux, partagez votre fidèle ami santé avis pour aider la communauté à faire le bon choix ! 🐾
