Meilleure Assurance Chien Sans Franchise 2026 : Mon Comparatif Complet
1. Introduction
Quand Simba, mon Border Collie, s'est fracturé la patte il y a quelques années, j'ai reçu une facture de 1 200€. J'étais contente d'avoir une assurance... jusqu'à ce que je découvre qu'avec ma franchise de 50€ par acte et mes 6 visites chez le véto, je perdais 300€ juste en franchises 😤
C'est là que j'ai décidé de creuser le sujet des assurances sans franchise. Et croyez-moi, toutes ne se valent pas. Certaines vous vendent du "zéro franchise" mais vous remboursent seulement à 80%. D'autres ont des plafonds ridicules qui vous laissent le bec dans l'eau dès la première année.
Après avoir épluché le marché pendant des heures, je vous présente mon top 3 des meilleures assurances chien sans franchise qui offrent un vrai remboursement à 100%. Pas de petites lignes cachées, que du concret 🐾
L’essentiel à retenir
- PATOLO : Plafond illimité (après 2 ans)
- KOZOO : 3 000€ dès l'année 1
- LASSIE : Budget prévention flexible
- Vérifier le % de remboursement (80% ≠ 100%)
- Attention aux délais de carence
- Limite d'âge : 7-8 ans maximum
✨ Mon conseil d'experte : KOZOO pour une sécurité immédiate, PATOLO pour un investissement à vie
2. Faut-il choisir une assurance chien sans franchise ?
La différence entre franchise annuelle et franchise par acte
Les franchises, c'est le cauchemar des propriétaires de chiens. Il existe deux types principaux :
Franchise annuelle de 80€. Votre chien a 5 visites véto dans l'année pour un total de 1 500€.
Vous payez : 80€ une seule fois
Vous êtes remboursé : 1 420€
Franchise par acte de 50€. Votre chien a 5 visites véto dans l'année pour un total de 1 500€.
Vous payez : 50€ × 5 visites = 250€
Vous êtes remboursé : 1 250€
Avec Simba qui peut se blesser en forêt (fractures, coupures, épillets dans les oreilles...), j'ai vite compris que la franchise par acte était un vrai gouffre financier.
L'absence totale de franchise, c'est la garantie d'être remboursé dès le premier euro dépensé. Vous payez 87€ le véto ? Vous récupérez 87€. Point.
Rentabilité : Est-ce que ça vaut vraiment le coup ?
Oui, mais soyons cash : une assurance chien sans franchise coûte environ 15 à 20% plus cher qu'une formule classique. Pour Simba, je paie 65€/mois au lieu de 52€.
Sur un an, ça fait 156€ de différence. Mais regardez ce que j'ai économisé l'année dernière :
Fracture de la patte : 6 visites × 50€ de franchise évitée = 300€ économisés
Gastro-entérite : 3 visites × 50€ = 150€ économisés
Contrôle annuel et analyses : 2 visites × 50€ = 100€ économisés
Total économisé : 550€ contre 156€ de surcoût. Le calcul est vite fait 🐶
Si votre chien souffre d'une maladie chronique (diabète, insuffisance rénale, allergies), les visites répétées rendent la formule sans franchise indispensable.
3. Mon Top 3 des meilleures assurances chien sans franchise
Ma méthodologie de classement
J'ai analysé chaque contrat selon des critères stricts :
Total = 95% (les 5% restants : délai de carence standard, prévention et conditions pratiques)
J'ai testé personnellement Kozoo avec Simba, et j'ai épluché les contrats des deux autres pour Woody et Aïka (mes chats).
| Rang | Assurance | Note | Point Fort | Point Faible |
|---|---|---|---|---|
| 🥇 |
PATOLO
Premium Plus
|
8,48 / 10 | Plafond illimité après 2 ans | Plafond 1 000€ la 1ère année |
| 🥈 |
KOZOO
Purple 100%
|
8,42 / 10 | 3 000€ dès la 1ère année | Carence accident 14 jours |
| 🥉 |
LASSIE
Large
|
8,33 / 10 | Budget prévention ultra-souple | Carence chirurgie 120 jours |
🥇 N°1 : PATOLO (Formule Premium Plus) : L'investissement sur le long terme
Note : 8,48/10 ✅
PATOLO, c'est l'assurance que je recommande à tous ceux qui veulent assurer leur chiot ou jeune chien pour toute sa vie. Plus de 100 000 animaux leur font déjà confiance, et leur note de 4,5/5 n'est pas volée.
Pourquoi elle gagne mon classement ?
Elle coche toutes les cases du "zéro reste à charge" :
Vous êtes remboursé dès le premier euro
Accident, maladie, chirurgie
Aucune limite de remboursement
Cette dernière caractéristique est unique sur le marché. Si votre chien développe un cancer à 8 ans nécessitant 15 000€ de traitements sur plusieurs années, PATOLO continuera de vous rembourser intégralement. Aucune autre assurance ne fait ça.
Le bémol à connaître :
La première année, le plafond est limité à 1 000€. Si Simba avait avalé un corps étranger nécessitant 2 500€ de chirurgie dans ses 12 premiers mois, j'aurais été plafonnée et j'aurais dû payer 1 500€ de ma poche.
Mon verdict : Idéal pour assurer un chiot en bonne santé dès ses 2 mois. Vous le protégez à vie contre les maladies graves de la vieillesse (arthrose, cancer, insuffisances) sans jamais vous soucier d'un plafond.
🥈 N°2 : KOZOO (Formule Purple 100%) : La sécurité immédiate
Note : 8,42/10 🐾
C'est la formule idéale pour Simba, et je ne regrette pas le choix KOZOO qui propose une meilleure assurance chien sans franchise avec une protection maximale dès la signature du contrat.
Pourquoi elle cartonne ?
Remboursement dès le premier euro dépensé
Zéro reste à charge sur vos frais véto
Dès la première année de contrat
Posez toutes vos questions à un vétérinaire par téléphone
Contrairement à PATOLO, si votre chien a un gros pépin la première année (fracture complexe, empoisonnement, torsion d'estomac), vous êtes couvert jusqu'à 3 000€. C'est rassurant quand on adopte un chien actif ou une race fragile.
Le bémol :
Les délais de carence sont plus longs que la moyenne. Vous n'êtes pas couvert pour les accidents pendant les 14 premiers jours (contre 48h habituellement). Il faut être ultra-prudent les deux premières semaines après la souscription.
Mon verdict : Le meilleur compromis si vous voulez une couverture haute immédiate sans attendre 2-3 ans comme avec PATOLO. Parfait pour les chiens adultes adoptés ou les races à risque (Bouledogue, Berger Allemand).
🥉 N°3 : LASSIE (Formule Large) : La gestion connectée et moderne
Note : 8,33/10 🐶
LASSIE, c'est l'assurance nouvelle génération. Tout se gère depuis une app ultra-intuitive, et leur approche du budget prévention est vraiment intelligente.
Pourquoi elle se classe 3ème ?
Dès le premier euro dépensé
Sur tous les frais vétérinaires
Utilisez votre budget prévention pour acheter des croquettes, du shampoing, des jouets (Pas seulement les vaccins et vermifuges comme ailleurs)
Répondez à des quiz sur le comportement canin et réduisez votre cotisation mensuelle
C'est cette souplesse du budget prévention qui fait la différence. Avec les autres assurances, je ne pouvais utiliser le forfait que pour les vaccins et vermifuges. Résultat : je laissais 60€ dormir chaque année.
Le bémol :
Il existe un "trou de garantie" sur la chirurgie. Entre le 30ème jour et le 120ème jour après souscription, si votre chien tombe malade ET doit être opéré pour cette maladie, ce n'est pas couvert.
Exemple concret : Simba développe une dysplasie de la hanche au 60ème jour. Les consultations et radios sont remboursées, mais pas l'opération. Il faudra attendre le 121ème jour.
Mon verdict : Parfait pour les propriétaires connectés qui veulent optimiser chaque euro de leur budget annuel. Idéal pour les chiens jeunes (moins de 3 ans) avec un faible risque chirurgical immédiat.
4. Comparatif technique : PATOLO vs KOZOO vs LASSIE
Voici un tableau récapitulatif pour vous aider à choisir votre meilleure assurance chien sans franchise :
| Critère | 🥇 PATOLO (Premium Plus) |
🥈 KOZOO (Purple 100%) |
🥉 LASSIE (Formule Large) |
|---|---|---|---|
| Franchise | 0 € | 0 € (via option) |
0 € |
| % Remboursement | 100 % | 100 % | 100 % |
| Plafond Année 1 | 1 000 € | 3 000 € | 3 000 € |
| Plafond Année 2+ | 2 000 € (cumulé) Illimité dès l'année 3 |
3 000 € | 3 000 € |
| Carence Accident | 48 h | 14 jours | 48 h |
| Carence Maladie | 30 jours | 45 jours | 30 jours |
| Carence Chirurgie | 30 jours (6 mois orthopédie) |
45 jours (90 jours orthopédie) |
120 jours (si suite à maladie) |
| Prévention | 120 € / an | Options 100 € ou 150 € | Jusqu'à 220 € / an |
| Services Bonus | Budget Coups Durs (240€/an) |
Télé-conseil illimité | App ludique + Réductions prix |
| Prix moyen/mois* | ~60€ - 80€ | ~55€ - 75€ | ~50€ - 70€ |
Illimité dès l'année 3
(6 mois orthopédie)
(90 jours orthopédie)
5. Les pièges à éviter avant de souscrire une formule "zéro franchise"
Le pourcentage de remboursement (le vrai piège)
Attention, "sans franchise" ne veut pas dire "tout est payé". J'ai failli tomber dans le panneau avec Barkibu.
Leur pub disait "0€ de franchise". Génial non ? Sauf qu'en lisant les conditions, je découvre qu'ils remboursent seulement 80% des frais 😤
Comparaison concrète :
Facture véto : 1 000€
PATOLO ou KOZOO (100%) : vous récupérez 1 000€
Barkibu (80%) : vous récupérez 800€ → Il vous reste 200€ à payer
Ces 200€ que vous payez de votre poche s'appellent une quote-part, et c'est exactement ce qu'on cherche à éviter avec une assurance sans franchise.
Ma règle d'or : Pour un vrai "zéro frais", il faut cumuler "Sans Franchise" + "100% de remboursement". Ne vous laissez pas avoir par les beaux discours marketing ✅
Les délais de carence
Les délais de carence, c'est la période durant laquelle vous payez votre cotisation mais n'êtes pas encore couvert. C'est indispensable pour éviter que les gens assurent leur chien la veille d'une opération prévue.
Voici les standards du marché :
Carence accident : 48h à 14 jours
Carence maladie : 30 jours
Carence chirurgie : 30 à 120 jours
KOZOO est le plus long sur les accidents (14 jours), mais c'est compensé par son excellent plafond immédiat.
LASSIE est problématique sur la chirurgie (120 jours). Si vous adoptez un chien adulte avec des antécédents, ce délai peut être risqué.
Mon conseil : Souscrivez avant d'adopter votre chien si possible. Ça couvre la période de carence et vous êtes tranquille dès le premier jour avec lui 🐾
L'âge limite de souscription
La plupart des assurances "premium" comme celles de mon top 3 refusent d'assurer les chiens de plus de 7 ou 8 ans.
Woody, mon chat gouttière rescapé, avait déjà 9 ans quand je l'ai trouvé. Impossible de lui trouver une assurance sans franchise. J'ai dû me rabattre sur une formule classique avec franchise annuelle.
Si vous avez un chien âgé, deux options :
Assurer tôt : Dès ses 2-3 mois si possible
Formules seniors : Moins généreuses mais mieux que rien (je peux faire un article dédié si ça vous intéresse)
Les exclusions de race
Certaines races sont considérées "à risque" et subissent des exclusions ou des surprimes.
Les races souvent pénalisées :
Bouledogues (Français, Anglais) : Problèmes respiratoires
Bergers Allemands : Dysplasie de la hanche
Cavalier King Charles : Problèmes cardiaques
Terre-Neuve, Dogue Allemand : Torsion d'estomac
Les trois assurances de mon top 3 acceptent toutes les races, mais vérifiez bien les exclusions spécifiques dans les conditions générales 🐶
6. Questions Fréquentes (FAQ)
Est-ce que l'assurance sans franchise augmente le prix de la cotisation ?
Oui, comptez environ 15 à 20% plus cher qu'une formule classique. Pour Simba, je paie 13€/mois supplémentaires (65€ au lieu de 52€). Mais avec mes économies de 550€ en franchises évitées l'année dernière, c'est largement rentabilisé en cas de visites fréquentes.
Peut-on enlever la franchise sur un contrat en cours ?
Non, la franchise fait partie intégrante de votre formule à la souscription. Pour passer au sans franchise, vous devez changer de formule chez votre assureur actuel ou résilier pour souscrire ailleurs. Attention : en changeant d'assureur, vous repasserez par les délais de carence (minimum 30 jours sans couverture).
Quelle est l'assurance chien qui rembourse le plus vite ?
LASSIE est la plus rapide avec un remboursement en 48h via l'app. KOZOO traite les dossiers en 3-5 jours ouvrés, et PATOLO en 5-7 jours. Avec KOZOO, je photographie la facture sur l'app et reçois mon virement sous 4 jours en moyenne.
Faut-il avancer les frais chez le vétérinaire ?
Oui, dans 95% des cas vous payez la facture complète chez le véto, puis vous envoyez la feuille de soins pour remboursement. Seules quelques cliniques proposent le tiers payant avec certaines assurances. Avec ma formule sans franchise à 100%, je récupère l'intégralité sous quelques jours.
7. Mon verdict final : Quelle assurance choisir ?
Si vous cherchez la tranquillité d'esprit absolue avec une meilleure assurance chien sans franchise, voici mes recommandations personnalisées :
- Vous voulez une sécurité immédiate (3 000€ dès l'année 1)
- Vous adoptez un chien adulte ou une race fragile
- Vous voulez un télé-conseil vétérinaire inclus
- Vous pouvez gérer les 14 jours de carence accident
C'est mon choix pour Simba, et je le referais sans hésiter.
- Vous assurez un chiot en bonne santé
- Vous visez le très long terme (10-15 ans)
- Le plafond illimité après 2 ans vous rassure face aux maladies graves
- Vous acceptez le risque d'un plafond bas la 1ère année
C'est le meilleur investissement pour accompagner votre chien toute sa vie.
- Vous êtes connecté et aimez tout gérer via une app
- Vous voulez un budget prévention ultra-flexible (croquettes, jouets)
- Votre chien est jeune (moins de 3 ans) avec peu de risques chirurgicaux
- Vous pouvez attendre 120 jours pour la couverture chirurgie
Parfait pour les propriétaires modernes qui veulent optimiser chaque euro.
Dernier conseil de Sabine : N'attendez pas que votre chien soit malade pour souscrire. Plus vous assurez tôt, moins vous aurez d'exclusions et meilleures seront les conditions.
Simba est assuré depuis longtemps, et aujourd'hui à 4 ans, je suis sereine face à n'importe quel pépin. C'est ça, la vraie valeur d'une assurance sans franchise 🐶💙
Si vous avez des questions sur les assurances chien, n'hésitez pas à me laisser un commentaire. Je réponds personnellement à chacun d'entre vous !
